¿Cómo funciona
un seguro de vida?

Creamos esta guía para ayudarte a comprender
fácilmente como proteger el futuro de tu familia.

Si tienes una familia, necesitas saber cómo funciona un seguro de vida

Parte del bienestar de nuestras familias es nuestra compañía pero, también el dinero que aportamos es indispensable para que nuestra pareja, hijos, e incluso nuestros padres puedan tener un futuro tranquilo si llegamos a fallecer. Conocer cómo funciona un seguro de vida te ayudará a tomar una decisión previsora.

1  Todos estamos expuestos a lo fortuito

Aunque imagines que un accidente mortal es fortuito, hay datos que indican que estamos aún más expuestos a enfermedades crónicas que podemos desarrollar a cualquier edad, sin previas señales o por genética. Aquí te decimos quien necesita un seguro de vida.

La vida se trata de disfrutarla sin temor a la muerte pero ¿Qué pasaría si llegara a suceder?

Por lo anterior, cuida tu salud, celebra la vida, y protege el futuro de los que más amas, quienes son el motor de tu día a día.

En México, estas son las principales causas de muerte

Razones de muertes por cada 10 mexicanos

Enfermedades del corazón

2 de cada 10

Diabetes

1 de cada 7

Cancer

1 de cada 8

Antes de continuar, aprende estas palabras

Suma

El monto establecido en la póliza, y que la aseguradora pagará.

Póliza

El contrato que acuerdas con la aseguradora.

Edad alcanzada

La vigencia de protección termina cuando se llega a una edad estipulada en la póliza.

Beneficiarios

Los que recibirán la suma, si es necesario cobrar el seguro.

Asegurado

El titular del contrato, cuya vida está cubierta por la suma contratada.

Prima

El costo de tu seguro, el pago puede ser anual o mensual.

2   ¿Qué es un seguro de vida?

En caso de tu fallecimiento, un Seguro de vida permite que tus beneficiarios reciban una cantidad de dinero  para cubrir los gastos que normalmente tu cubrías.

  • La cantidad de dinero que contratas es la “suma” que se establece en tu póliza.
  • Además, de la cobertura básica por fallecimiento, existen otras coberturas.
  • Se puede agregar un elemento de ahorro al Seguro de vida
  • Aquí te decimos quien necesita un seguro de vida.

Considera el cuestionario médico que tendrás que responder

Al contratar un seguro de vida, es necesario responder un cuestionario médico. De manera tradicional suele ser una aplicación en papel de varias hojas con  preguntas relacionadas a tu salud, estilo de vida e historial médico. De ser requerido, la aseguradora podría solicitar exámenes médicos también, algunas ofrecen cubrir el costo y otras no.

La tecnología es tu aliada

En Mango Life, redujimos este paso a sólo 4 preguntas y totalmente en línea, las verás después de que hayas cotizado y sigas con tu proceso de contratación. Es importante señalar que siempre instamos a nuestros clientes a que sean 100% sinceros, pues en dado caso de que los beneficiarios necesiten cobrar el seguro, y se descubre que había una enfermedad preexistente o condición no cubierta y no declarada, la aseguradora puede rechazar el pago.

Cualquier duda siempre pregunta antes de contratar.

Revisa que situaciones de fallecimiento están generalmente cubiertas y cuáles no:

Sí cubiertas

  • Muerte accidental

  • Enfermedad grave

  • Muerte natural

  • Desastres naturales

  • Cirugía a causa de un accidente

  • Delincuencia

  • Transportes comerciales

Exclusiones

  • Participar en actos delictivos o riñas

  • Prácticas riesgosas mientras conduces

  • Por suicidio

  • Al realizar deportes extremos

  • Por el uso de drogas o alcohol

Creemos que lo más importante de un seguro de vida es cubrir un posible fallecimiento.

Es lo más doloroso, lo que más afecta a la familia.

En Mango Life, brindamos una sola cobertura por fallecimiento accidental o enfermedad en el seguro de vida.

Esto permite un menor costo e información más clara con un proceso de contratación más rápido.

3  Conoce tres tipos de seguro de vida

Hay varios tipos de seguro de vida, los más comunes pueden agruparse en tres tipos de seguro de vida

1. Seguro de vida de plazo temporal

Seguro de vida renovable al año

Cada año este seguro de vida se renueva automáticamente, el precio está relacionado a tu edad: por lo que también el seguro sube de precio anualmente. También, la compañía aseguradora puede reservarse de derecho de renovar la póliza a causa de una enfermedad que hayas contraído u otras condiciones.

Seguro de vida de edad alcanzada

Ese seguro se contrata en base a una edad específica, se contrata durante cierto plazo que puede ser desde 5, 10, 15 o hasta que cumplas 65 años de edad como el que tenemos en Mango Life. 

El pago del Seguro, es fijo pues ya se ha calculado el costo del seguro sobre el periodo de tiempo contratado. En los primeros años, será un poco más costoso que el seguro de renovación por año. 

Sus ventajas:

  • Principalmente, es que estarás cubierto durante el tiempo que dure el contrato, incluso si llegas a sufrir una enfermedad grave. 
  • Siempre sabrás cuánto pagarás mes a mes, pues es fijo. También, puedes hacer un pago anual. 
  • Es decir cuando tienes más edad y cotizas un seguro de vida se vuelve cada año que cumplas más costoso, en un seguro de contrato a largo plazo con prima fija, tú pagarás incluso menos que si tuvieras a esa misma edad (50, o más), por el promedio de pago de prima que se calculó sobre un largo plazo de contratación. 
  •  Por lo general, la vigencia termina a los 60 ó 65 años, y esto tiene sentido pues cubres tus años más productivos laboralmente, cuando tus hijos están estudiando, una vez cumplidos los 60 años, es más probable que no tengas dependientes económicos.

Más información en tipos de seguros que necesitas

2. Seguro de vida vitalicio

Es un seguro que algunas compañías ofrecen, en donde tú como asegurado estás cubierto durante toda tu vida. En cuanto fallezcas, los beneficiarios recibirán el monto contratado.

  • Por estas dos coberturas, este seguro suele ser más costoso que uno convencional que solo cubra fallecimiento. 
  • Siempre se paga la prima hasta que el fallecimiento suceda, o generalmente hasta la edad máxima de 99 años. El costo de la prima podría hasta triplicarse por ser prácticamente un seguro garantizado.
  • Es una manera, de dejar un patrimonio a tu familia o tus descendientes, aunque como el nombre lo dice, tendrás que pagarlo durante toda tu vida.

3. Seguro de Vida Dotal

Contiene un elemento de ahorro en caso de sobrevivencia, este dinero lo recibes a la vigencia establecida en. Es decir que en caso de que no fallezcas recibirás la suma correspondiente y estipulada en tu póliza. 

  • Suelen ser más costosos porque tienes que cubrir en tu pago el correspondiente a la protección por posible fallecimiento y el ahorro que se irá acumulando. 
  • Este ahorro va generando rendimientos durante el tiempo que tengas tu seguro.

4  ¿Qué coberturas adicionales existen?

La razón principal por la que fue creado el seguro de vida es para cubrir el fallecimiento por enfermedad o accidente. Sin embargo, hay otras coberturas que se añaden a petición del cliente, varían dependiendo de la compañía y producto.

  • Invalidez total o parcial: Esta cobertura te cubre ante la posibilidad de una invalidez total o parcial, si llegará a suceder recibirías la suma establecida en tu póliza, es necesario presentar el dictamen médico.
  • Exención por invalidez total o parcial: No es como la anterior, esta cobertura se refiere a que si te dictaminan invalidez total y permanente dejas de pagar el seguro de vida, y seguirás cubierto, no recibes ninguna suma, sino que ahora ya no tendrás que seguir pagando.
  • Suma doble por muerte accidental: Si llegas a fallecer en un accidente, recibirás el doble de la suma que contrataste o la especificada en tu póliza.
  • Anticipos por enfermedades graves: Esta cobertura te da un anticipo de tu suma contratada en caso de que seas diagnosticado con una enfermedad grave o crónica, como cáncer, problemas renales o cardíacos, entre otros.

Existen otras coberturas que algunas aseguradoras ofrecerán o incluirán en su oferta de seguro de vida, revisa siempre las condiciones y si estas agregan costo a tu prima, si crees que algunas no las necesitas pregunta si las puedes remover, y es probable que tu seguro de vida sea más accesible en costo, o que te ofrezcan una versión más simple.

En Mango Life podrás contratar un seguro simple que solo cubre fallecimiento, esto te da un costo mas accesible y cubre la eventualidad más importante. 

Lo que más llega a afectar a una familia, y su futuro bienestar es el fallecimiento, y esa es nuestra prioridad en Mango Life, donde brindamos una sola cobertura por fallecimiento accidental o enfermedad en el seguro de vida.

Esto permite un menor costo e información más clara con un proceso de contratación más rápido.

5  ¿Cómo saber si necesito un seguro de vida?

Hay situaciones que ameritan más que otras tener un seguro de vida, o visto de otra manera, quizá la suma puede variar para ajustarse a tu presupuesto. Hemos detectado las principales situaciones donde vale la pena considerar contratar un seguro de vida.

Parejas con hijos

Si algo lleva a sucederte tu pareja e hijos estarán cubiertos, y podrán recuperarse económicamente.

Padres o Madres solteros

Es una situación más vulnerable, considerar un Seguro de vida puede hacer una gran diferencia.

Parejas sin hijos

Si uno falta, el otro tendrá que seguir cubriendo por si mismo gastos que antes eran de ambos.

Si tus padres dependen de ti

Muchos hijos adultos también llevan a responsabilidad económica de sostener a sus padres o aportar parte del mismo.

Cada situación familiar es totalmente diferente así como el presupuesto, puede suceder que tengas una pareja e hijos, y también tus padres  dependan de ti, de hecho es una circunstancia más común de lo que creemos, hay estudios que ya le han dado un nombre a esta realidad de millones de personas “la generación sandwich”

6  ¿Cómo puedo calcular mi suma a contratar ?

Saber cuánto contratar requiere más de que tú analices tu situación presente, y qué te gustaría que tus beneficiarios hicieran con el dinero del seguro de vida en caso de ser necesario. 

Las siguientes categorías te permitirán ir revisando tus gastos en cada área, y saber cuanto es lo que necesitan los que más amas para mantener su calidad de vida por algunos años y que puedan recuperarse económicamente, en caso de que tú llegues a faltar: 

Deudas mayores

Pago de hipotéca, el auto, prestamos y otras deudas de largo plazo y pago alto. 

Educación actual y futura de los hijos

Considera el pago de colegiaturas del presente, posibles actividades extracurriculares, y haz un calculo del costo de universidad en caso de que lo contemples en la suma. 

Gastos fijos del hogar

Pagos de servicios, y otros pagos que aunque no sean mensuales, suelen ser recurrentes como el pago de impuestos, o mantenimiento.

Gastos variables

El entretenimiento, las vacaciones, cursos, celebraciones u otras cuestiones suelen no incluirse a veces en nuestros presupuestos pero generan un gasto una vez que suceden. 

Apoyo al sustento de los padres

Si no es tu situación, no lo contemples pero es importante mencionarlo por que hay millones de hijos en nuestro país que apoyan a sus padres económicamente, y a la vez tienen su propia familia. 

Otros costos como seguros, impuestos y gastos legales

Si ya pagas otros seguros de auto, educación, salud, o impuestos por algún negocio, también gastos legales u otros derivados de tu posible ausencia. 

Calcula cuantos años te gustaría cubrir

Algunos agentes, y otras publicaciones sugerirán 3, 5, 10,20 años o toda la vida a cubrir, esto impactará en tu decisión sobre la suma contratada y tu pago. 

La realidad es que no existe una ciencia para determinar cuantos años te conviene cubrir a tu familia, porsupuesto que lo ideal es los más años posibles, pero la realidad es que todos tenemos un presupuesto e ingresos fijos y tenemos que ser inteligentes en contratar un seguro de vida con el que nos sintamos cómodos de que podrémos pagar durante toda la vigencia, sin que se vuelva un peso extra. 

Piensa en tu propia situación que edad tienen tus hijos, cuantos años les falta para a universidad. Si ya pagaste tu casa o aún no, o si tu pareja genera un porcentaje de los ingresos familiares o no. 

Considera tu presupuesto

El presente es nuestra realidad, y ahí es donde está el presupuesto que destinamos cada mes al seguro de vida, se trata de contratar una protección previsora a futuro, no que lo sientas como un peso. La vida cambia,  y debemos ser flexibles para adaptarnos, sé realista con tu límite que puedes destinar a un seguro de vida.

¿Y si mi presupuesto es menor? 

Lo más importante es que no dejes a los que más desprotegidos, piensa que te gustaría dejar cubierto en tu ausencia: la casa, una calidad de vida durante un par de años, o la educación de los hijos.

Un suma menor, siempre será una protección que mejorará sus vidas, es su ventaja para enfrentarse a una realidad sin ti.

7 ¿Qué pasaría si en el futuro no puedo seguir pagando?

Nadie puede predecir el futuro, y lo único inevitable en la vida es que ésta cambie. Si en el futuro, te encuentras en una situación que te impide seguir pagando tu seguro, recuerda que tienes opciones para seguir aprovechando tu seguro de vida, te explicamos como funciona la tabla de valores garantizados. 

Tus dos mejores opciones te permiten seguir protegido con tu seguro de vida sin realizar más pagos.

Protegido sin más pagos

1. Seguro Saldado

Significa que sin más pagos, seguirás protegido hasta el término de la vigencia original pero con una suma menor a la contratada.

2. Seguro prorrogado

Significa que sigues asegurado por el mismo monto que originalmente contrataste, pero durante menos años. En tu tabla de valores observarás cuantos años te durará la protección con la suma original al dejar de pagar.

Además, tendrás otra opción pero es la menos recomendable:

Valor de rescate

Con esta opción puedes cancelar  tu seguro y recuperar una pequeña fracción de los pagos que has hecho. No es la opción recomendada, literalmente estás terminando la protección de tu seguro de vida, y la cantidad de dinero que puedes recuperar será mucho menor a lo que ya has dado de primas.

Te recomendamos siempre las primeras dos opciones para seguir protegido sin más pagos.

Veamos un ejemplo:

Andrea Ramos, 32 años

  • Suma contratada: $2,000,000 MNX
  • Prima anual a pagar: $9,163 MXN ($763 x mes)
  • Vigencia: Edad alcanzada, hasta que cumpla 65 años

¿Qué pasaría si ya no puede pagar al año 10 de haber contratado?

Recuerda que Andrea tendrá 3 opciones, y habrá recibido con su póliza una tabla de valores garantizados.

No recomendamos que tome el valor de rescate porque para este año 10, ella habrá pagado en prima $82,467 pesos y su valor de rescate sólo le daría $11,900 pesos. Cómo verás no es una cantidad considerable.

Andrea, tiene otras dos y mejores opciones: 

Tabla recreada, para fines ilustrativos.

Sus opciones:

A: Seguro Saldado

Seguirá asegurada por:
$524,800 MXN  hasta que cumpla 65 años.

B. Seguro Prorrogado

Seguirá asegurada durante:
7 años y 73 días con la suma original contratada ($2,000,000 MXN)

¿Por qué durante los primeros dos años no hay suma?

En los primeros dos años no hay una suma a recuperar, pues ese tiempo, en la mayoría de las aseguradoras se toma como parte de todos los costos relacionados a administrar tu seguro. Quizá sea una de las razones por las que algunas personas señalan “que su seguro no les dio nada”.

La idea de contratar un seguro de vida es que sea a largo plazo preferentemente, y si se cancela en los primeros dos, pues efectivamente no tendrás la oportunidad de sacar ventaja.

Es mejor contratar una suma menor con una prima más accesible a tu bolsillo para que puedas cumplir con los pagos.

A partir del tercer año, tendrás opciones

Recuerda que con el seguro prorrogado, estás protegido con la misma suma contratada pero un tiempo menor, y el seguro saldado, con una suma menor pero durante todo el tiempo de tu contrato, tú decidirás que prefieres.

El ejemplo es basado en nuestro seguro de vida, y es un caso real con cantidades reales. (Cambiamos el nombre del contratante por privacidad).

8  Explícales como cobrarían el seguro de vida

Tan pronto contrates tu seguro de vida , haz una reunión con tu familia y explica que deberían hacer en caso de necesitar cobrarlo.

Guarden la póliza en un lugar seguro

Los beneficiarios deben tener acceso a ella, y también puedes enviarles una copia vía e-mail.

Revisen la lista de documentos

Cada compañía tiene su proceso, haz un checklist de los documentos requeridos para cobrar e seguro de vida, mantén a todos al tanto.

Explícales tus razones y deseos

No olvides hablar sobre tus motivos, y como desearías que se usara e dinero. Diles que has contratado este seguro para ellos y que es importante que conozcan como funciona un seguro de vida y que deben hacer.

9  ¿Cuál es la manera más simple de contratar tu seguro de vida?

¿Cómo funciona nuestro seguro de vida?

Pagas justo por un seguro simple

Cubre un posible fallecimiento por accidente o enfermedad.

Cubierto hasta los 65 años

Esta vigencia permite que el pago de la prima sea fijo, y además, no tiene plazo forzoso.

Anticipo para gastos funerarios

Los beneficiarios reciben 30% para gastos inmediatos.

Recibe asistencia médica  para ti y tu familia

Beneficios exclusivos para el, asegurado y otros adicionales para cónyuge e hijos.

¿Cómo elegir un buen seguro de vida?

  • Ten presente las coberturas que verdaderamente necesitas en tu seguro de vida
  • Si deseas ahorrar, lo recomendable es consideras otros productos financieros
  • Considera tu presupuesto
  • Es un compromiso y una protección a largo plazo

Recuerda, si falleces la vida de tu familia cambiará

Al final, no estás obligado a contratar un seguro de vida, esa será siempre tu decisión.

Nosotros creemos que adquirirlo es ofrecer un regalo a los que más amas, para ayudarlos a vivir ese cambio si angustia, reafirmarles que su vida sigue y pueden cumplir sus metas.

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